Перевод с карты на карту: за какие переводы средств закроют счет

Перевод с карты на карту: за какие переводы средств закроют счет

В Украине с 1 февраля банки ввели ограничения на переводы с карты на карту (не более 150 тыс. грн в месяц). Такое ограничение стало продолжением борьбы с выводом средств через счета физлиц. Финансовый мониторинг за последние годы значительно усилился. Теперь могут заблокировать любую подозрительную операцию, а из-за подозрения в нарушении закона банк может, не раскрывая причину, закрыть счет украинца.

Журналисты проанализировали десятки судебных дел, в которых украинцы требовали восстановить закрытый счет. О том, по каким причинам чаще всего может наказать банк и как это происходит, – читайте в материале OBOZ.UA.

Как банки блокируют счета украинцев

"Последние ограничения ввели из-за казино. Украинцы страдают из-за того, что наши казино использовали дропов, а Нацбанк не нашел лучшего решения, чем ограничить всем переводы", – рассказывает  высокопоставленный представитель правительства. "Дропы" – это украинцы, которые продают свои банковские карты для вывода средств. В некоторых казино половина всех зачисленных игроками средств якобы не участвуют в игре и возвращаются на счета физлиц. И потом эти физлица (а на самом деле "дропы") выводят средства.

Схема выглядит так: казино получает от игроков средства на игру, но, чтобы не платить налог с них, официально эти деньги якобы возвращаются игрокам. Вместо реальных игроков деньги выводят на карты тысяч дропов. Эта схема стала настолько масштабной, что, по разным оценкам, украинский бюджет недополучает около 12,2 млрд грн налогов ежегодно (цифру озвучил собеседник OBOZ.UA в правительстве).

"Можно собирать 25-30 млрд грн налогов, а в 2024-м собрали 17,7 млрд грн. То есть где-то 71 оператор недоплачивает до 12,2 млрд грн. Но точной цифры никто не знает", – рассказывают в правительстве. При этом заблокировать счета "дропа" не так легко. На организаторов схемы работает целый штат юристов.

За подозрительные поступления от казино банки блокируют счета в первую очередь. Журналисты проанализировали десятки судебных дел (речь идет об исках украинцев против банков). Львиная доля исков против банков – от тех, кого банк считает "дропами". Яркий пример – гражданское дело 757/4118/24-ц, которое рассматривал несколько месяцев назад Печерский районный суд Киева. Адвокат требовала, чтобы "Райффайзен Банк" разблокировал счет клиента, на который поступает зарплата. "Незаконные операции не проводились, однако банк безосновательно заблокировал счет", – заявила представительница истца.

А вот представитель банка сообщил суду, что их уже бывший клиент открыл зарплатную карту, на которую должен был получать зарплату, но вместе с небольшой зарплатой также только за четыре месяца получил более 663 тыс. гривен от казино.

"Кроме заработной платы на счет поступило от компаний slotscity.ua, Cosmolot.ua, SENSE 02 CARD 535 442,62 тыс. грн", – говорится в материалах дела. Кроме того, он также получил доход от этих игровых компаний в размере 71,3 тыс. и 48,5 тыс. грн соответственно. В сумме от казино истец за четыре месяца получил 663,9 тыс. грн. Такие транзакции мужчина объяснил тем, что он пополнил счета в казино и решил, не сделав ставок, вывести средства на счет в "Райффайзен Банке". Такие действия полностью соответствуют поведению "дропов".

"Истец за счет неизвестных источников смог за определенный период 2023 года пополнить депозит в этих казино на общую сумму 663 тыс. грн (сумма согласно предоставленным справкам) и затем выводит эти средства на свой счет в банке. Если сравнить, то годовой доход истца за весь 2022 год составляет 634 тыс. грн (согласно предоставленной справке ОК-5). По данным транзакциям истец так и не смог раскрыть источники, за счет которых он проводил ставки в онлайн-казино", – говорится в решении суда. Отметим, что это гражданское дело, истца никто не обвинял в отмывании средств. Однако Печерский районный суд Киева решил отклонить иск и согласился, что банк законно закрыл счет.

Но чаще всего причина блокировки счетов – уровень расходов значительно превышает уровень официальных доходов. Например, в материалах дела 296/813/24 говорится о том, что Королевский районный суд Житомира отказал клиенту в восстановлении закрытого счета в ПриватБанке.

Клиент банка также требовал заплатить ему моральную компенсацию в размере 733 тыс. грн. "Перспектива того, что в отношении истца могут быть проведены следственные действия и он может быть обвинен в отмывании средств или терроризме, последнего очень угнетает. Учитывая это, истец просит удовлетворить требования и взыскать с АО КБ "ПриватБанк" 733 000 грн морального ущерба", – говорится в иске.

Банк установил, что с 1 января 2023-го по 21 февраля 2024-го на счет клиента поступали большие суммы: от 78 тыс. до 317,2 тыс. грн. При этом тот доход, который он указал в анкете, составлял 35 тыс. грн.

Похожее дело рассмотрел и Хмельницкий межрайонный суд (686/18990/24). ПриватБанк закрыл счета клиента, а клиент пытался через суд обязать их восстановить. Однако уже в суде выяснилось, что легальные доходы составили в 2023-м 17,3 тыс. грн, также за этот период было начислено 32,2 тыс. грн пенсии. При этом с января 2023-го по конец апреля 2024-го на карту поступило 521,4 тыс. грн, а расходы с карты составили 528,8 тыс. грн.

"Учитывая приведенные положения законодательства, а также условия АО КБ "ПриватБанк", при анализе деятельности истца на основании имеющихся документов и сведений банк установил неприемлемо высокий риск, в связи с чем принял решение об отказе от поддержки деловых отношений с истцом", – говорится в материалах дела. Конечно, суд отказал клиенту банка.

Как спастись от блокировки счетов

Необходимо соблюдать правила финансовой гигиены, тогда никаких проблем с банками не будет. Если вы, например, берете деньги в долг, стоит оформить договор займа. Также важно получать "белые доходы". Если банк будет иметь к вам вопросы, на которые вы сможете дать ответ, проблем с финмониторингом не будет.

Все украинские банки блокируют счета из-за нарушения правил финансового мониторинга. И даже если клиент не знал, что нарушает, банк автоматически проверит транзакцию и определит как "рискованную". А если рискованных операций много, то могут разорвать соглашение о сотрудничестве.

Иногда для блокировки достаточно обменять криптовалюту и получить средства со счета, который ранее использовали мошенники. Также могут заблокировать любую "нетипичную" операцию: на большую сумму с наличными. Под особым вниманием находятся и все политически значимые лица. Поэтому, если вы, например, народный депутат, банк будет значительно чаще просить у вас объяснить, кто перевел вам средства.

Заблокировать карту могут даже за не обновленные данные о себе, если было наложено арест исполнительной службой (из-за неоплаченных алиментов, невыполненного судебного решения, просроченных штрафов и т.д.) или если физическое лицо не сможет доказать законное происхождение средств.

Особое внимание стоит уделять таким случаям:

• снятие необычно большой суммы наличными в регионе, где вы обычно не находитесь;
• большие онлайн-покупки, особенно ночью;
• получение большой суммы на карту и ее вывод наличными;
• операции с криптовалютой или другими виртуальными активами на сумму более 30 тыс. грн;
• транзакции на большие суммы.

Финансовый мониторинг в Украине со временем будет только усиливаться. Именно банки должны контролировать, что клиент использует "белые" деньги, а финансовое учреждение не помогает отмывать заработанное в "тени".