Почему украинские банки блокируют карты за некоторые операции с криптовалютой

Почему украинские банки блокируют карты за некоторые операции с криптовалютой

Клиенты украинских банков стали чаще жаловаться на блокировку счетов из-за операций по купле-продаже криптовалют. Проблема не нова, однако она набирает обороты. Журналист издания Mind ранее протестировал p2p-торговлю на бирже Binance и «терпеливость» банков к подобным транзакциям. Результат – два заблокированных счета.

Почему финучреждения активизировались в этом направлении? Карты каких банков чаще используются для купли-продажи криптовалют? Но что делать клиенту в ситуации, когда счета оказываются заблокированными? Об этом узнавали в издании Mind .

На что жалуются клиенты? На портале «Минфин» клиенты обвиняют банки в жалобах: в большинстве своем жалуются на принудительное закрытие счетов без объяснений и нежелания банковских учреждений урегулировать ситуацию. «Неоднократно сталкивались с блокировкой в связи с криптовалютными операциями P2P на биржах. Считаем, что такие действия уполномоченных представителей банка безосновательны и необоснованны», – говорит юрист криптосообщества Crypto Crew Максим Шкльода.

Какие банки пользователи предпочитают? В пресс-службе Binance (крупнейшей криптовалютной биржи мира по объему торгов) отмечают, что среди самых популярных банков для оплаты при P2P-операциях с криптовалютой – Monobank, ПриватБанк, А-банк, ПУМБ, Izibank. Объем и количество сделок, приходящихся на каждый банк, компания не разглашает.

Почему блокируют счета? Mind пытался поговорить с представителями банков и разослал запросы четырем учреждениям с просьбой разъяснить позицию: ПриватБанке, Monobank, Банке «Кредит Днепр» и ПУМБ.

Два последних отказались от официальных комментариев. В то время как в Monobank объяснили: вопросы к трансакциям клиента возникают только по поводу переводов, которые системы маркируют как «подозрительные».

По словам представителя Monobank, перед тем как заблокировать счет, банк чаще всего предупреждает заранее. «Не то, чтобы эти операции нам не нравились. Просто не можем понять, откуда взялись эти деньги. И в случае обращения ГФМ (Государственный финансовый мониторинг. – Mind) не можем защитить клиента, потому что сами не понимаем, законны ли эти деньги», – объясняют в пресс-службе банка причину блокирования.

ПриватБанк в своем ответе сослался на действующее законодательство и нормативно правовые акты НБУ, регулирующие отношения в сфере банковской деятельности. «Все мероприятия осуществляются в соответствии с внутренними процедурами и отвечают требованиям, касающимся безопасности и соблюдения правил финансового мониторинга в Украине», – говорится в ответе банка.

Следует отметить, что после проведенных редакцией экспериментов по обмену криптовалюты ПриватБанк счет не заблокировал, но «обнаружил подозрительную операцию» и потребовал подтвердить свое лицо.

Все дальнейшие переводы сопровождались таким запросом, из-за чего пользоваться картой стало неудобно:

Какие операции могут подвергнуться блокировке? Юрист Juscutum Вячеслав Златин объясняет: банки должны проводить анализ оснований и цели финансовых операций, которые являются: сложными или крупными (по сравнению с предыдущими), проведенные необычным способом, не имеют очевидной экономической или законной цели. Например, переводы между двумя банковскими картами без конкретного назначения платежа. Операции на сумму 400 000 грн подпадают под блокировку.

«Месячный оборот, в котором не нужно давать документальное подтверждение об операциях, – 400 000 грн. Если этот оборот выше, вас 100% спросят, откуда эти средства», – говорит менеджер отделения ПУМБ.

Впрочем, это не касается азартных игр и операций с виртуальными активами, предельный порог которых – 30 000 грн. Согласно закону о финансовом мониторинге, биржах, обменниках, банках или других компаниях, осуществляющих платежи в криптовалютах, обязаны проверять такие операции на сумму более 30 000 грн в эквиваленте и собирать подробную информацию о клиенте.

Можно ли разблокировать счет, предоставив данные с биржи, отражающие покупку и продажу криптовалюты? На этот вопрос представитель ПриватБанка не ответил. Пока такие моменты не будут четко прописаны в законе о криптовалюте, это будет оставаться своеобразной рулеткой. Каждый банк по своему усмотрению принимает решение о разблокировании счета.

«Возможно, нам было бы и достаточно квитанций по биржам, но если Госфинмониторинг спросит по поводу трансакций клиента, то мы, опять же, не сможем этими квитанциями доказать, что ваши деньги честны», – говорят в пресс-службе Monobank.

А если документальных подтверждений нет? Банковский счет остается заблокированным. Законодательно вопрос налогообложения операций с цифровыми активами до сих пор не урегулирован. Но если налоговая выявит такие операции и неуплату с них налогов – заставит уплатить за полученную от криптовалют прибыль.

"Такие операции могут быть обнаружены и правоохранительными органами, но в таком случае, вероятно, придется с ними общаться в рамках уголовного производства", – объясняет Андрей Реун. Ключевым вопросом, по его мнению, остается размер ставки НДФЛ, которая должна применяться к таким операциям. Налоговая разъясняет : доход, полученный физическим лицом от продажи криптовалюты, включается в общий годовой налогооблагаемый доход как иностранный доход. Налогообложение таких доходов прописано в ст. 170 Налогового кодекса, где отмечено: на такие доходы распространяется налог в размере 18% и военный сбор – 1,5%.

Какова ответственность за неуплату налогов? Поскольку в законодательстве по крипторинку еще много белых пятен, то и ответственность за операции с ними – такая же, как и за другие без уплаты налогов: финансовая (штрафы – от 10% до 50%, пеня – в размере 120% учетной ставки НБУ) , административная (штрафы в размере от 2 до 15 нмдг и уголовная (если произошло уклонение от уплаты налогов в значительном размере – от 4 026 000 грн)).

Кто «закручивает гайки»? Регулятор и Госфинмониторинг стремятся контролировать переводы между физическими лицами, считает СЕО UAPAY Юлия Федосюк. «Государство хочет, чтобы люди платили налоги и под преданиями не скрывали предпринимательскую деятельность. Тренд будет таков, что регуляция Р2Р-переводов станет строже. Соответственно, контроль со стороны финансовых учреждений будет сильнее, потому что этого требует НБУ», – рассказала Федосюк во время Mind WinTech Summit 2023.

«Они самостоятельно определяют критерии рисков. Блокировка карты по Р2Р-операции с криптовалютой может быть связана с мерами, предпринимаемыми банками для управления рисками отмывания средств / финансирования терроризма», – говорят в пресс-службе НБУ.

Как еще обходят блокировку? Поскольку есть риск блокирования счетов, то для работы с большими объемами средств опытные арбитражники нередко пользуются услугами дропов – людей, продающих собственные карты для P2P-операций с криптовалютой. Ищут их как самостоятельно (в частности, среди родственников и знакомых), так и через дроводоводы, управляющие фермой дропов.

«Одна карта – 2000 грн, дополнительный поход в банк – еще 500–1000, если нужно решить какую-нибудь проблему», – рассказывает на условиях анонимности арбитражник с прибылью $2000 в месяц.

Дроводов можно найти в арбитражных чатах в Telegram. Расценки на такой расходный материал разные: от 800 грн до 2200 грн. Вычислить такие случаи не сложно, для этого нужна кооперация банка с киберполицией. Но если таких кейсов по Украине десятки тысяч, шансы поймать конкретного арбитражника – минимальны. А без заявления от «дропа», кто пользуется его счетом, привлечь таких «игроков» к ответственности очень трудно. Ведь как понять по внешним признакам – он платит с карты «дропа» или товарища?